Garanzie accessorie moto: furto, incendio, kasko, infortuni e assistenza, quali scegliere

Le garanzie accessorie sono le coperture facoltative che si aggiungono alla RC obbligatoria: furto e incendio, kasko o collisione, infortuni del conducente, assistenza stradale, tutela legale, eventi naturali e atti vandalici. Servono a proteggere la vostra moto e la vostra persona, cose che la RC non copre. La scelta giusta dipende dal valore del mezzo, da dove lo parcheggiate e da quanto usate la moto. Qui spieghiamo che cosa fa ciascuna garanzia, quali clausole controllare e come decidere senza pagare per coperture inutili.

Furto e incendio

È la garanzia più richiesta per le moto, perché il furto è un rischio concreto soprattutto per scooter e moto parcheggiate su strada. Di solito copre:

• furto totale e tentato furto;
• furto parziale (parti, accessori, bauletto, a volte il casco);
• incendio, anche doloso di terzi, esplosione e scoppio.

Cosa guardare nel contratto:

1. Scoperto e minimo: spesso il furto prevede uno scoperto percentuale con un importo minimo, a volte più alto se la moto è parcheggiata su strada.
2. Obblighi di custodia: alcune polizze richiedono un antifurto omologato, un bloccadisco o l'uso della catena; se non rispettate la condizione, l'indennizzo può ridursi o decadere.
3. Valore indennizzabile: valore commerciale al momento del furto, valore a nuovo per i primi mesi, valore concordato.
4. Termini di denuncia: va fatta subito alle autorità e comunicata alla compagnia entro i termini previsti (l'articolo 1913 del Codice civile indica tre giorni dal momento in cui se ne ha conoscenza). Vedi la guida su furto della moto.

Kasko e collisione

La kasko rimborsa i danni alla vostra moto anche se il sinistro è causato da voi, per esempio una caduta o una collisione con responsabilità. La collisione è una formula più limitata: copre solo i danni derivanti dall'urto con altro veicolo, ostacolo o animale. Sono garanzie costose e hanno spesso franchigia elevata e limiti sul valore. Hanno senso soprattutto per moto nuove, finanziate o di alto valore. Per mezzi vecchi il rimborso massimo, basato sul valore commerciale, può essere inferiore al costo di una riparazione seria, e allora il premio non è conveniente.

Infortuni del conducente

Paga un capitale in caso di morte o invalidità permanente del conducente per incidente, anche quando la responsabilità è sua. È una garanzia di tutela personale, utile perché la RC non copre le lesioni di chi guida ed è responsabile. Verificate:

• la franchigia sull'invalidità (per esempio i primi punti percentuali non sono indennizzati);
• le tabelle di valutazione usate per calcolare l'invalidità;
• il capitale assicurato, che deve avere un rapporto sensato con i vostri bisogni;
• se esistono rimborsi per spese mediche.

Per il caso di sinistro con lesioni vedete incidente in moto, CAI e indennizzo diretto.

Assistenza stradale

Comprende di solito soccorso, traino al punto di assistenza o all'officina, recupero dopo una caduta e talvolta rientro a casa. Controllate chilometri di traino, numero di interventi annui e le esclusioni: pneumatici forati, carburante errato e uso in pista sono casi spesso esclusi o limitati. Se siete già soci di un club o avete un servizio incluso con il mezzo, evitate di pagare due volte lo stesso servizio.

Tutela legale

Rimborsa spese legali e peritali in caso di controversie legate alla circolazione, entro un massimale. Conta la libera scelta del legale, riconosciuta per legge in caso di conflitto di interessi, e l'elenco delle spese coperte. Per sinistri semplici può non servire, ma per incidenti con lesioni può essere utile.

Eventi naturali, atti vandalici, cristalli

Su una moto i cristalli sono poca cosa, ma carenature e plexiglas danneggiati da grandine o atti vandalici possono costare molto. Valutate queste garanzie se la moto sta spesso all'aperto.

Tabella di scelta

Esempio illustrativo

Una moto usata vale, con numeri inventati, 3.000 euro. La garanzia furto costa 90 euro all'anno con scoperto del 20% e minimo di 300 euro. In caso di furto totale, ricevereste al massimo 2.400 euro, cioè 3.000 meno 600 di scoperto. Su cinque anni pagate 450 euro di premi. Se il furto è probabile e la moto è un mezzo di lavoro, può valere la pena. Se la tenete in un box chiuso e il rischio è bassissimo, potete prendere in considerazione di non assicurarla. Per ragionare su queste somme usate il calcolatore di scoperto e franchigia.

Errori frequenti

• Pensare che "furto" copra anche il casco e l'abbigliamento: spesso servono clausole specifiche.
• Non leggere gli obblighi sull'antifurto.
• Confrontare due offerte furto senza guardare gli scoperti.
• Pagare kasko su un mezzo il cui valore residuo è inferiore al premio cumulato.

Quando consultare un professionista

Se la moto ha un valore elevato, è d'epoca o è usata per attività professionali, un intermediario iscritto al RUI può aiutarvi a costruire una copertura su misura. In caso di dissenso sulla liquidazione vedi reclami e IVASS.

Domande frequenti

Il furto copre anche il ritrovamento danneggiato?

Di norma sì, il furto totale o tentato include i danni subiti dal veicolo ritrovato, salvo limiti e scoperti. Controllate le condizioni specifiche.

La kasko è obbligatoria se ho un finanziamento?

Non per legge, ma il finanziatore può richiedere coperture come furto e incendio come condizione del finanziamento.

Le garanzie accessorie hanno tacito rinnovo?

Dipende dal contratto. Il divieto di tacito rinnovo riguarda la RC obbligatoria; per le altre garanzie leggete le condizioni di durata e disdetta.

Si possono acquistare garanzie accessorie da sole?

Di norma sono vendute insieme alla RC della stessa compagnia, ma esistono polizze autonome per furto o infortuni. Verificate caso per caso.

Fonti

• IVASS — informazioni sul contratto di assicurazione e tutela del consumatore.
• Normattiva — Codice civile, artt. 1892, 1913 e Codice delle assicurazioni private.
• Polizia di Stato — informazioni sulla denuncia di furto.