Reclamo all'IVASS e liquidazione contestata: come difendersi dopo un sinistro moto

Se la compagnia ritarda, riduce o rifiuta il risarcimento, il percorso è graduale: richiesta scritta e documentata, reclamo formale all'ufficio reclami della compagnia, poi reclamo all'IVASS se non rispondono o la risposta non vi soddisfa, e infine le vie di conciliazione e giudiziali. Ogni passaggio ha termini e requisiti, e i diritti si prescrivono: in genere in due anni. Questa guida spiega la scala delle azioni con un modello di comportamento pratico, senza sostituire il parere di un avvocato nei casi complessi.

Primo passo: richiesta di risarcimento completa

Prima di lamentarvi di un ritardo, assicuratevi di aver presentato una richiesta completa: dati dei veicoli, descrizione, modulo CAI, foto, preventivi di riparazione, certificati medici e coordinate bancarie. Se manca qualcosa, la compagnia può chiedere integrazioni e i termini ripartono. Mandate la richiesta con raccomandata A/R o PEC, per avere prova della data. Ricordate i termini dell'art. 148 del Codice delle assicurazioni private: 30, 60 o 90 giorni a seconda dei casi; vedi incidente in moto, CAI e indennizzo diretto.

Secondo passo: la perizia e l'offerta

La compagnia può inviare un perito. Potete farvi assistere da un tecnico di fiducia. Se ricevete un'offerta:

1. Controllate le voci: ricambi, manodopera, IVA, fermo tecnico, danni a casco e abbigliamento.
2. Confrontate con un preventivo di un'officina indipendente.
3. Non firmate la quietanza a saldo se non siete d'accordo: potreste rinunciare a ulteriori richieste.
4. Accettate come acconto se la compagnia lo consente, riservandovi il resto per iscritto.

Terzo passo: reclamo alla compagnia

Se l'offerta è insufficiente o non arriva, scrivete un reclamo all'ufficio reclami della compagnia, indicato nel sito e nei documenti di polizza. Il reclamo va redatto in forma scritta, con numero di sinistro, descrizione e motivi, e con gli allegati. La compagnia deve rispondere entro 45 giorni. Conservate la prova di invio.

Quarto passo: reclamo all'IVASS

Se la compagnia non risponde entro 45 giorni o la risposta è insoddisfacente, potete presentare un reclamo all'IVASS, allegando il reclamo già inviato e la risposta ricevuta. L'IVASS non è un giudice e non stabilisce l'importo del risarcimento, ma verifica il rispetto delle norme da parte dell'impresa e può chiederle spiegazioni. Il servizio di tutela dei consumatori si trova sul sito dell'IVASS. Sono utili anche le associazioni dei consumatori per la compilazione.

Mediazione e negoziazione assistita

Per molte controversie assicurative la legge richiede, prima di rivolgersi al giudice, un tentativo di mediazione (D.Lgs. 28/2010) o, per i risarcimenti da circolazione di veicoli, di negoziazione assistita da avvocati (D.L. 132/2014), con soglie e regole che sono state modificate dalla riforma del processo civile. Poiché i dettagli cambiano, verificate la procedura con un avvocato o presso un organismo di mediazione. Il mancato esperimento del tentativo, quando è condizione di procedibilità, può rendere improcedibile la domanda.

Prescrizione: i termini da non perdere

• Risarcimento da circolazione stradale: in genere due anni dal sinistro (art. 2947 Codice civile).
• Diritti derivanti dal contratto di assicurazione (come l'indennizzo furto): due anni dal fatto su cui il diritto si fonda (art. 2952).
• La prescrizione si interrompe con una richiesta scritta che manifesti la volontà di far valere il diritto, per esempio la raccomandata alla compagnia, ma vale la pena consultare un legale per organizzare gli atti.

Il Fondo di garanzia e le controparti non assicurate

Se il responsabile non è identificato o non è assicurato, la richiesta va indirizzata a Consap, che gestisce il Fondo di garanzia per le vittime della strada, tramite l'impresa designata. Si applicano limiti e franchigie diversi per danni a persone e cose. Verificate sul sito di Consap le condizioni attuali.

Modello di struttura per un reclamo efficace

1. Intestazione con i vostri dati, numero di polizza e di sinistro.
2. Sintesi dei fatti con date.
3. Elenco di ciò che è stato richiesto e ciò che è stato risposto o non risposto.
4. Richiesta chiara: pagamento di una somma, revisione dell'offerta, spiegazione dei calcoli.
5. Termine per rispondere, richiamando i 45 giorni.
6. Allegati numerati.

Il tono deve essere sobrio e documentato. Evitate minacce generiche; indicate norme e termini che ritenete violati.

Quando consultare un professionista

Per lesioni gravi, importi elevati o concorso di colpa è consigliabile un avvocato esperto di infortunistica e un medico legale. Alcune polizze di tutela legale ne coprono le spese: controllate la vostra, come descritto in garanzie accessorie.

Domande frequenti

L'IVASS può obbligare la compagnia a pagare?

No: può intervenire sul comportamento dell'impresa e sulla trasparenza, ma l'accertamento del debito spetta al giudice o ad accordi tra le parti.

Quanto costa presentare un reclamo?

Il reclamo alla compagnia e quello all'IVASS sono gratuiti. Può costare un legale o un perito, se li incaricate.

Posso chiedere gli interessi per il ritardo?

In caso di ritardo ingiustificato possono essere dovuti interessi e rivalutazione sul danno, secondo le regole sulla responsabilità. Chiedete un parere legale sull'importo.

Cosa succede se firmo la quietanza?

La quietanza a saldo può precludere ulteriori richieste per lo stesso sinistro: leggetela con attenzione prima di firmare.

Fonti

• IVASS — reclami dei consumatori e vigilanza sulle imprese.
• Consap — Fondo di garanzia per le vittime della strada.
• Ministero della giustizia — mediazione e negoziazione assistita.