Esclusioni, clausole e sinistri
Franchigia, scoperto e massimale nella polizza moto: differenze ed esempi di calcolo
Spiegazione chiara di franchigia, scoperto, minimo, massimale e limite di indennizzo nella polizza moto, con esempi numerici e consigli per scegliere le soglie giuste.
Franchigia e scoperto sono le parti del danno che restano a carico dell'assicurato, mentre il massimale è il tetto massimo che la compagnia paga. La differenza è semplice: la franchigia è un importo fisso in euro, lo scoperto è una percentuale del danno, spesso con un minimo in euro. Capirle è essenziale per un confronto corretto tra preventivi, perché un premio più basso quasi sempre significa soglie più alte a vostro carico. Qui trovate definizioni, formule, esempi e criteri di scelta.
Le definizioni
- Franchigia assoluta: importo fisso sottratto dall'indennizzo. Se il danno è di 1.000 euro e la franchigia di 150, la compagnia paga 850 euro.
- Franchigia relativa: se il danno supera la franchigia, la compagnia paga tutto; se è inferiore, non paga nulla. È meno comune nelle polizze moto, ma esiste.
- Scoperto: percentuale del danno a carico dell'assicurato. Con scoperto del 10% su un danno di 1.000 euro, restano a vostro carico 100 euro.
- Minimo di scoperto: importo minimo che resta a carico anche se la percentuale darebbe una cifra più bassa. Esempio: scoperto 10% con minimo 250 euro.
- Massimale o limite di indennizzo: somma massima pagata per sinistro o per anno, secondo il contratto.
Nella RC obbligatoria il massimale è sempre presente, mentre franchigie e scoperti non sono opponibili al terzo danneggiato: se la polizza prevede una franchigia, la compagnia paga il danneggiato e poi chiede a voi la somma. Nelle garanzie accessorie franchigie e scoperti riducono direttamente il vostro indennizzo.
Come si calcolano
Formula base con scoperto e franchigia combinati: quota a carico = danno × scoperto % + franchigia. Se c'è un minimo di scoperto, la quota è il maggiore tra lo scoperto calcolato e il minimo, più l'eventuale franchigia. L'indennizzo è il danno meno la quota a carico, e comunque non supera il massimale. Potete provare i vostri numeri nel calcolatore di scoperto e franchigia.
Esempi illustrativi (valori inventati)
Esempio 1: furto parziale. Danno di 800 euro (carena e specchietti), scoperto 10% con minimo 150 euro. Lo scoperto vale 80 euro, inferiore al minimo, quindi a carico restano 150 euro e la compagnia paga 650.
Esempio 2: kasko. Danno di 3.000 euro, franchigia 300 euro, nessuno scoperto. La compagnia paga 2.700 euro, se il limite della garanzia lo consente.
Esempio 3: furto totale con limite. Valore commerciale 6.000 euro, scoperto 20% con minimo 500 euro. Lo scoperto vale 1.200 euro, superiore al minimo: indennizzo 4.800 euro. Se il contratto prevede un limite di 4.000 euro, la compagnia paga 4.000.
Esempio 4: massimale RC superato. Un sinistro con lesioni gravi comporta risarcimenti per un importo che supera il massimale. La differenza può essere chiesta al responsabile. Il caso è raro, ma motiva la scelta di un massimale più alto: vedi RC moto e massimali.
Tabella: come cambiano premio e rischio
| Scelta | Premio | Rischio a vostro carico | Quando ha senso |
|---|---|---|---|
| Nessuna franchigia | Più alto | Minimo | Chi vuole stabilità di spesa |
| Franchigia bassa (es. 100–250 €) | Medio | Contenuto | Uso quotidiano, moto di valore medio |
| Franchigia alta o scoperto alto | Più basso | Rilevante | Chi può sostenere la spesa e sinistri rari |
| Scoperto con minimo | Variabile | Dipende dal danno | Furto parziale, accessori |
| Limite di indennizzo basso | Molto basso | Alto sui sinistri gravi | Mezzi di poco valore |
Come scegliere le soglie
- Stimate il vostro "fondo di sicurezza": quanto potete pagare di tasca vostra senza difficoltà.
- Valutate il valore della moto: franchigie alte su mezzi poco costosi riducono quasi a nulla l'indennizzo.
- Pensate agli eventi probabili: per lo scooter parcheggiato su strada il furto parziale è più frequente del totale.
- Confrontate il costo totale: premio più quota a carico in uno scenario, come mostrato in come confrontare i preventivi.
- Verificate se franchigia e scoperto si cumulano o si applica il maggiore dei due.
Errori frequenti
- Leggere "scoperto 10%" senza guardare il minimo.
- Confondere massimale RC con limite delle garanzie accessorie.
- Ignorare che scoperti più alti si applicano al furto con moto parcheggiata in strada.
- Non considerare l'IVA o il degrado nel calcolo dell'indennizzo.
- Pensare che una franchigia riduca il premio in modo proporzionale: non è sempre così.
Altre clausole che riducono l'indennizzo sono descritte nella guida sulle esclusioni.
Quando consultare un professionista
Se avete ricevuto una liquidazione che non corrisponde al calcolo previsto dal contratto, chiedete alla compagnia il dettaglio scritto. Se non è chiaro, un perito o un avvocato può verificare l'applicazione delle clausole. Per le contestazioni formali vedi reclamo IVASS.
Domande frequenti
Franchigia e scoperto sono la stessa cosa?
No: la prima è un importo fisso, il secondo una percentuale. In molte polizze si applicano insieme o con un minimo.
La franchigia si applica anche alla RC?
Se è prevista, vale tra voi e la compagnia, ma non può essere opposta al danneggiato, che viene risarcito per intero entro il massimale.
Il massimale è per sinistro o per anno?
Dipende dalla garanzia. La RC ha un massimale per sinistro; per alcune garanzie accessorie può esserci anche un limite annuo. Controllate il contratto.
Posso cambiare la franchigia a metà anno?
Di solito no, salvo accordo con la compagnia. È una scelta da fare al momento del rinnovo.
Fonti
- IVASS — glossario e informazioni sui contratti assicurativi.
- Normattiva — Codice delle assicurazioni private.
- ANIA — guide ai contratti assicurativi.
