Scatola nera sulla moto: la polizza telematica conviene davvero?

La polizza telematica per moto, comunemente detta scatola nera, offre uno sconto sul premio in cambio dell'installazione di un dispositivo (o dell'uso di un'app) che registra dati di guida, posizione e urti. Conviene se lo sconto supera i costi e se accettate la raccolta dei dati; non conviene se guidate molto, se il dispositivo è costoso o se le condizioni contrattuali sono rigide. In questa guida vediamo che cosa registra il dispositivo, quali clausole controllare e come fare il conto con un esempio.

Che cosa è e come funziona

Il dispositivo telematico è un piccolo apparecchio installato sulla moto, oppure un'applicazione sullo smartphone abbinata a un sensore, che rileva posizione GPS, velocità, accelerazioni e in alcuni casi urti o cadute. Le compagnie usano questi dati per due scopi: valutare il rischio (chilometri percorsi, orari, stile di guida) e ricostruire la dinamica dei sinistri. In cambio offrono uno sconto sul premio, che può essere fisso alla sottoscrizione oppure collegato ai chilometri o allo stile di guida.

Nel settore moto la telematica è meno diffusa che per le auto, anche perché montare il dispositivo su un mezzo piccolo, con batteria limitata e spesso esposto alle intemperie, presenta difficoltà pratiche. Per questo conviene chiedere con precisione come viene installato e se serve un intervento in officina.

Cosa può registrare e come sono trattati i dati

I dati di posizione e di guida sono dati personali. La compagnia deve darvi una informativa ai sensi del Regolamento europeo sulla protezione dei dati (GDPR) con finalità, tempi di conservazione e soggetti a cui i dati sono comunicati. Verificate:

• per quanto tempo i dati vengono conservati;
• se i dati possono essere usati per ricostruire un sinistro e se questo può portare a una diminuzione dell'indennizzo;
• se i dati incidono sul premio al rinnovo, in positivo o in negativo;
• come si disattiva o restituisce il dispositivo se cambiate compagnia.

L'autorità di riferimento è il Garante per la protezione dei dati personali.

I costi da considerare

Lo sconto è solo una parte del conto. Considerate:

1. Costo di installazione, a volte a vostro carico, altre incluso.
2. Canone mensile o annuale per il servizio.
3. Cauzione o penale per mancata restituzione del dispositivo.
4. Costo di disinstallazione al termine.
5. Condizioni di decadenza dello sconto, ad esempio se il dispositivo risulta scollegato o manomesso.

Inserite queste voci nel calcolatore della scatola nera insieme allo sconto annuo e all'orizzonte che vi interessa.

Esempio di calcolo (valori illustrativi)

Immaginate uno sconto di 70 euro all'anno, un costo di installazione di 60 euro e un canone di 15 euro all'anno. Su tre anni lo sconto totale è 210 euro e i costi sono 60 + 45 = 105 euro: risparmio netto di 105 euro, con recupero in poco più di un anno. Se invece lo sconto fosse di 30 euro e i costi uguali, in tre anni risparmiereste 90 e spendereste 105: perdita di 15 euro. Sono numeri inventati: servono a mostrare che la risposta dipende interamente dai valori del vostro preventivo.

Tabella di confronto

Telematica e sinistri

In caso di sinistro i dati possono essere utilizzati per accertare le responsabilità e individuare eventuali frodi. Questo può essere un vantaggio se siete nel giusto, perché fornisce prove oggettive. Ma i dati possono anche smentire la vostra versione: ricordate che la dichiarazione nella constatazione amichevole resta determinante, ma la compagnia può confrontarla con la registrazione. Leggete anche la guida su incidente in moto e CAI.

Errori da evitare

• Accettare lo sconto senza chiedere l'elenco completo dei costi.
• Non verificare cosa accade se cambiate compagnia durante la durata del dispositivo.
• Dimenticare che i dati possono influenzare il rinnovo.
• Lasciare il dispositivo scollegato per lunghi periodi, rischiando la decadenza dello sconto.
• Confrontare il premio telematico con un altro senza considerare le garanzie incluse: usate sempre il metodo di confronto.

Quando conviene e quando no

La telematica tende a convenire se percorrete pochi chilometri, guidate in orari a basso rischio e vivete in una provincia dove il premio base è alto, perché lo sconto percentuale vale di più. Tende a non convenire per chi percorre molti chilometri, per chi usa la moto di notte o in zone trafficate e per chi non vuole condividere dati di posizione. Per sapere come si compone il premio vedete quanto costa un'assicurazione moto.

Quando consultare un professionista

Se ritenete che la compagnia usi i dati in modo non conforme all'informativa, potete rivolgervi al Garante per la protezione dei dati personali; per le questioni contrattuali, all'IVASS. Per un parere su un sinistro contestato, a un avvocato.

Domande frequenti

La scatola nera è obbligatoria?

No, è facoltativa: la RC moto può essere sottoscritta senza dispositivo, e lo sconto è un incentivo commerciale.

Il dispositivo registra anche dove vado in vacanza?

Se registra la posizione GPS, sì. Leggete l'informativa per capire come i dati sono utilizzati e per quanto tempo restano conservati.

Posso avere uno sconto senza dispositivo?

Sì, esistono formule con sconti legati alla guida esperta, al garage o al pagamento annuale, indipendenti dalla telematica.

Cosa succede se cambio compagnia?

Dovete in genere restituire o disinstallare il dispositivo. Verificate nel contratto costi e tempi per evitare penali.

Fonti

• Garante per la protezione dei dati personali — regole sul trattamento dei dati di localizzazione.
• IVASS — informazioni ai consumatori sulle polizze con scatola nera.
• ANIA — documentazione di settore sulla telematica assicurativa.