Rinnovo e disdetta della polizza moto: scadenza, tolleranza di 15 giorni e cambio compagnia

La polizza RC moto dura di norma un anno e non si rinnova tacitamente: il divieto di tacito rinnovo per l'assicurazione obbligatoria è previsto dal Codice delle assicurazioni private, quindi alla scadenza il contratto cessa e dovete rinnovarlo o cambiare compagnia. Per non rimanere scoperti la legge prevede un periodo di tolleranza di quindici giorni dopo la scadenza, durante il quale la copertura continua, ma non conviene contarci. Questa guida spiega il calendario ideale, come cambiare compagnia, cosa succede alle garanzie accessorie e quali errori evitare.

La regola sul tacito rinnovo

Fino al 2013 le polizze RC si rinnovavano automaticamente; oggi il contratto di assicurazione obbligatoria non può prevedere il tacito rinnovo (art. 170-bis del Codice delle assicurazioni private, introdotto dal D.L. 179/2012 e dalla relativa legge di conversione). Alla scadenza si verifica quindi questo:

1. La compagnia deve avvisarvi della scadenza (di norma con una comunicazione almeno 30 giorni prima) e rendere disponibile l'attestato di rischio.
2. Voi potete rinnovare con la stessa compagnia, accettando la nuova proposta di premio, oppure cambiare.
3. Se non fate nulla, il contratto resta in vigore per un massimo di quindici giorni dopo la scadenza; poi la copertura cessa.

Le garanzie accessorie (furto, kasko, infortuni) possono avere regole diverse, perché il divieto riguarda la RC obbligatoria: leggete le condizioni della vostra polizza per capire se prevedono tacito rinnovo e come disdirlo.

Calendario consigliato

Come cambiare compagnia senza buchi

1. Scaricate l'attestato di rischio più recente.
2. Chiedete preventivi con effetto dal giorno dopo la scadenza (o dal giorno stesso, se la scadenza è a mezzanotte).
3. Pagate il premio prima della scadenza e controllate l'ora di decorrenza nel documento.
4. Conservate il nuovo contratto e comunicate alla vecchia compagnia solo se richiesto dalle condizioni.
5. Verificate che nella banca dati IVASS la nuova polizza risulti registrata: i controlli su strada avvengono tramite targa.

Non serve disdire la RC con raccomandata, perché non c'è rinnovo automatico: è sufficiente non rinnovarla. Se avete garanzie accessorie con tacito rinnovo, invece, rispettate i termini di disdetta previsti dalle condizioni.

Il periodo di tolleranza: cosa copre

Il periodo di quindici giorni successivo alla scadenza è un'ultima rete di sicurezza, non una proroga a costo zero. In caso di sinistro durante quel periodo la copertura è garantita dalla legge, ma i dettagli (per esempio l'eventuale premio per il periodo) vanno verificati nelle condizioni della vostra polizza. Dopo i quindici giorni circolare è vietato e comporta sanzioni (vedi RC moto: cosa copre). Se la compagnia comunica la cessazione del rischio, regolatevi di conseguenza.

Aumenti al rinnovo

La compagnia può proporre un nuovo premio alla scadenza, anche più alto. Non siete obbligati ad accettare: potete confrontare altre offerte. Verificate che l'aumento non dipenda da un errore sulla classe o sui sinistri (controllate l'attestato). Se il premio sale senza motivo apparente, chiedete spiegazioni scritte e valutate un cambio.

Pagamento del premio e sospensione per mancato pagamento

Se il premio non è pagato entro la data di scadenza, il Codice civile (art. 1901) prevede che la copertura resti sospesa dalle ore 24 del quindicesimo giorno successivo, mentre per il premio di un nuovo contratto la copertura inizia solo dopo il pagamento. Verificate i termini nel contratto e non confondete i quindici giorni di tolleranza della RC alla scadenza con quelli del pagamento delle rate.

Vendita, demolizione, esportazione

Se vendete la moto o ne cessate la circolazione, comunicatelo alla compagnia: potete chiedere la sospensione, la sostituzione del veicolo su contratto esistente oppure il recesso con rimborso del premio non goduto. Controllate cosa prevede la vostra polizza e quali documenti servono. Per la moto che resta ferma vedi sospensione della polizza.

Errori comuni

• Dare per scontato il tacito rinnovo e rimanere scoperti.
• Aspettare l'ultimo giorno per cercare un nuovo preventivo.
• Pagare il nuovo premio con effetto successivo alla scadenza e restare un giorno senza copertura.
• Dimenticare di disdire garanzie accessorie con tacito rinnovo.
• Non controllare la nuova polizza nei sistemi di verifica.

Quando consultare un professionista

Se la compagnia rifiuta il rimborso del premio non goduto o contesta la cessazione, chiedete aiuto a un intermediario o seguite il percorso di reclamo IVASS.

Domande frequenti

Devo inviare la disdetta della RC?

Normalmente no, perché non c'è tacito rinnovo. Basta non rinnovare e attivare la nuova polizza. Conservate comunque la comunicazione della compagnia.

Posso cambiare compagnia a metà anno?

Salvo condizioni particolari non potete recedere dalla RC a piacere: potete però cambiare in caso di vendita, di cessazione del rischio o di accordi con la compagnia. Leggete il contratto.

Cosa succede se la compagnia non mi manda l'avviso di scadenza?

La mancanza dell'avviso non vi dispensa dal rinnovare, ma può costituire una violazione degli obblighi informativi: segnalatela all'IVASS in caso di danni.

La tolleranza vale anche per le garanzie accessorie?

No: riguarda la RC obbligatoria. Per le altre garanzie valgono le condizioni di polizza.

Fonti

• IVASS — regole su scadenza, rinnovo e attestato.
• Normattiva — Codice delle assicurazioni private (art. 170-bis) e Codice civile (art. 1901).
• Portale dell'Automobilista — verifica della copertura assicurativa dei veicoli.