Assicurazione per neopatentati e prima moto: come ridurre il premio senza rischi

Chi ha preso la patente da poco e assicura la prima moto parte da una posizione svantaggiata: nessuna storia assicurativa, poca esperienza e premi più alti. Le leve per contenere il costo sono tre: usare il bonus familiare per ereditare una classe di merito migliore, scegliere un mezzo adeguato alla patente e alla potenza consentita, e confrontare più preventivi con dati veritieri. In questa guida spieghiamo il quadro delle patenti per moto, come si forma il premio per un neopatentato, quali garanzie valgono davvero e che cosa non fare mai, cioè dichiarare un conducente diverso da quello reale.

Le patenti per la moto in breve

Il Codice della strada prevede categorie progressive, con limiti di potenza che influiscono sul mezzo che potete guidare:

• AM: ciclomotori fino a 50 cc e 45 km/h.
• A1: motocicli fino a 125 cc e 11 kW, con rapporto potenza/peso limitato.
• A2: motocicli fino a 35 kW, con rapporto potenza/peso non superiore a 0,2 kW/kg e non derivati da un modello con più del doppio della potenza.
• A: tutti i motocicli, con accesso diretto per età più alta o dopo un periodo con la A2 (il passaggio richiede condizioni di età ed esperienza, da verificare presso la Motorizzazione).

Esiste inoltre un periodo iniziale in cui i neopatentati hanno limiti di potenza specifici previsti dall'articolo 117 del Codice della strada. Prima di acquistare, controllate sul libretto che il mezzo sia compatibile con la vostra patente: guidare un mezzo non consentito significa non essere in regola e, in caso di sinistro, rivalsa e possibili sanzioni (vedi rivalsa e assicurazione moto).

Perché il premio è più alto

Per la compagnia un neopatentato è un profilo di rischio più elevato: l'esperienza è breve e statisticamente i giovani conducenti sono coinvolti in più sinistri. Questo si traduce in un premio base più alto. A pesare sono anche:

1. Classe di partenza: chi assicura per la prima volta parte in genere dalla classe 14 del sistema CU.
2. Provincia di residenza, che incide molto.
3. Cilindrata e potenza.
4. Garage e uso.

Il premio scende nel tempo se non ci sono sinistri con responsabilità, perché la classe migliora ogni anno: vedi bonus-malus e classe di merito.

Il bonus familiare: la leva più forte

Con le regole sul bonus familiare, chi assicura un nuovo veicolo può utilizzare la classe di merito di un familiare convivente (per esempio il genitore) se il veicolo è della stessa tipologia e rispettate le condizioni previste: familiare convivente intestatario di un contratto in corso o scaduto da non oltre un certo tempo, assenza di sinistri con responsabilità negli anni di riferimento, ecc. In pratica, un genitore con una moto in classe bassa può far partire il figlio dalla stessa classe, invece che dalla 14. Chiedete alla compagnia di verificare i requisiti e preparate lo stato di famiglia e l'attestato del familiare. Attenzione: la classe usata viene trasferita, e il familiare non può usarla per un altro veicolo nello stesso periodo, secondo le regole.

Come confrontare i preventivi per la prima moto

Per il metodo completo leggete come confrontare i preventivi. Se acquistate lo scooter a rate, controllate il costo del finanziamento prima di sommare le spese.

Non intestate al familiare per risparmiare, se guidate voi

Una pratica diffusa e rischiosa è intestare la moto a un genitore con classe bassa dichiarando lui come conducente, mentre guida il figlio. Se il sinistro avviene, la compagnia può contestare la dichiarazione inesatta: gli articoli 1892 e 1893 del Codice civile consentono di ridurre o negare l'indennizzo, e la RC può comportare rivalsa. Non è un risparmio, è un rischio finanziario. L'intestazione al genitore va bene se il genitore è il proprietario e il figlio è dichiarato conducente abituale o rientra nelle condizioni di guida del contratto.

Esempio illustrativo

Con numeri inventati: un diciannovenne ottiene un preventivo di 700 euro per una moto 125 con classe 14. Con il bonus familiare ereditando la classe 3 del padre il preventivo scende a 380 euro. La differenza è di 320 euro all'anno. Se invece intestasse la moto al padre e dichiarasse solo lui come conducente, otterrebbe forse 300 euro, ma esporrebbe il padre a una rivalsa che può arrivare a decine di migliaia di euro. Per ragionare sul rapporto costo-rischio potete usare il calcolatore di confronto preventivi.

Garanzie utili per chi inizia

• Infortuni del conducente, perché la RC non copre le vostre lesioni.
• Assistenza stradale, utile per guasti e cadute.
• Furto, se la moto è parcheggiata su strada.
• Tutela legale, per assistenza in caso di controversie.
• Abbigliamento tecnico: casco e protezioni non sono coperti da RC; alcune garanzie li includono con limiti.

Per i dettagli vedi garanzie accessorie moto.

Documenti per assicurare la prima moto

1. Libretto di circolazione e targa (o documento di vendita se la targa non è ancora stata assegnata).
2. Patente valida per la categoria.
3. Documento di identità e codice fiscale.
4. Stato di famiglia e attestato del familiare per il bonus.
5. Preventivi comparati.

Errori da evitare

• Comprare una moto non guidabile con la propria patente.
• Intestare a un altro e dichiarare un falso conducente.
• Scegliere guida esclusiva e poi prestare la moto agli amici.
• Non verificare che sia applicata la classe giusta.
• Dimenticare l'assicurazione prima di ritirare la moto dal concessionario.

Quando consultare un professionista

Per situazioni particolari (minorenni, famiglie con più veicoli, bonus familiare con casi complessi) un intermediario iscritto al RUI o un'agenzia possono verificare i requisiti. Per dubbi sulla patente rivolgetevi alla Motorizzazione o a un'autoscuola.

Domande frequenti

Posso assicurare la moto prima di avere la patente?

Si può assicurare un veicolo anche se il proprietario non ha la patente, ma il conducente deve averla. Dichiarate chi guiderà.

La classe 14 è obbligatoria per il primo contratto?

È la classe di partenza standard del sistema, ma con il bonus familiare si può partire da una classe migliore.

Un neopatentato può guidare qualunque moto?

No: i limiti di patente e di potenza dipendono da categoria ed età, e per i primi anni valgono restrizioni previste dal Codice della strada.

Conviene la scatola nera per un neopatentato?

Può essere utile se lo sconto è alto e i costi bassi; leggete scatola nera moto e fate il calcolo.

Fonti

• Portale dell'Automobilista — categorie di patente e limiti.
• IVASS — bonus familiare e classi di merito.
• Normattiva — Codice della strada (art. 117) e Codice civile.